Шкляр М.Ф.

 

 

6. КРЕДИТНЫЕ КООПЕРАТИВЫ - ОРГАНИЗАЦИИ ФИНАН­СОВОЙ ПОМОЩИ НА СЕЛЕ

 

6.1.Способы формирования заемного фонда сельского кооператива

6.2.Правила предоставления займа членам сельского кредитного коопе­ратива

6.3.Условия и порядок накопления и сохранения сбережений членов сель­ского кредитного кооператива

6.4.Экономическая сущность и виды кредита

6.1. Способы формирования заемного фонда сельского кооператива

 

Проводимые в России аграрные реформы не подкреплены необхо­димыми финансовыми ресурсами, особенно на муниципальном уровне управления. Вместе с тем, значительная часть средств находится на руках сельского и городского населения и в системе сберегательных банков страны. К сожалению, государство пока не нашло действенных путей при­влечения данных денежных средств для решения муниципальных проблем населения.

Как показывает отечественный и зарубежный опыт, наиболее прием­лемое решение данного вопроса достигается через создание сельских кре­дитных кооперативов. Развертывание сельской кредитной кооперации в муниципальных образованиях требует поэтапного решения ряда организа­ционных и финансовых вопросов. Опыт создания сельских кредитных кооперативов в четырех районах России - Волгоградской, Саратовской, Ростовской и Ленинградской областях позволил сделать вывод о том, что сельская кредитная кооперация муниципальных образований может стать привлекательной для предпринимателей, занятых в местном сельскохозяйственном производстве, обладать достаточно полным набором банковских услуг, а именно:

•    предоставлять краткосрочные и долгосрочные кредиты по низким
процентным ставкам;

•    осуществлять сберегательную деятельность;

•    привлекать заемные средства кредитных и иных организаций;

•    открывать и вести расчетные счета членов кооператива;

•    размещать временно свободные денежные средства на финансовом рынке в нерискованных или минимально рискованных активах;

•    предоставлять гарантии и поручительство по обязательствам чле­нов кредитного кооператива в объемах, определенных уставом кооперати­ва;

•    обслуживать клиентов в наличной и безналичной формах;

•    страховать членов кредитного кооператива;

•    оказывать консультационные и информационные услуги по профилю своей деятельности.

Демократическая форма управления сельским кредитным коопера­тивом и субсидиарная ответственность его членов за результаты деятель­ности могут стать одним из основных факторов стабилизации и экономи­ческого роста сельскохозяйственного производства в регионах, а, значит, сельского хозяйства в целом.

В настоящее время сама жизнь поставила на повестку дня необходи­мость возрождения сельской кредитной кооперации в России.

Сегодня для создания и оживления деятельности сельских кредит­ных кооперативов, помимо аккумуляции сбережений самого населения, необходима государственная помощь в виде предоставления целевых кре­дитов для формирования основного капитала в кооперативах, поскольку они в начале своей деятельности могут столкнуться с недостатком денежных средств и вследствие этой ситуации не смогут предоставить займы членам своих кооперативов в требуемом в данный момент размере. Собст­венные ресурсы кооперативов только начинают накапливаться, что опре­деляет небольшое количество денег в обороте. Одной из крупных проблем становления нового кредитного кооператива является то, что приток средств в начале деятельности держится на низком уровне. Поэтому коо­перативу, имеющему мало собственных средств в хозяйственном обороте, необходимы дополнительные финансовые средства, позволяющие ему предоставлять займы членам кооператива в период становления. Проблема разрешима, если есть возможность на момент создания кооператива полу­чить средства государственной поддержки.

Это перспективный способ для надежного становления и развития кредитной кооперации. В конечном счете, если кооператив начинает ус­пешно работать, увеличивает объем предоставляемых займов, доход от оборота этих средств будет источником накопления собственных средств кооператива. И в дальнейшем ему не потребуется финансовая поддержка со стороны государства.

Средства государственной поддержки могут предоставляться на без­возвратной основе. Но могут и возвращаться кооперативом по мере посту­пления доходов от его деятельности. Как правило, в ТЭО просчитываются возможности возврата предоставленных в распоряжение кооператива на определенный срок государственных ресурсов. Эти расчеты позволяют оп­ределить требуемую сумму средств государственной поддержки для кон­кретного кооператива и период, который необходим для полного погаше­ния предоставляемых средств. Кроме того, можно рассчитать периодич­ность и размер возвращаемых кооперативом сумм.

В ряде случаев возможны другие способы решения проблемы недос­татка собственных ресурсов, как на начальном этапе деятельности коопе­ратива, так и в процессе его функционирования. Один из них ориентирован на банковские займы. Кооператив берет кредитные ресурсы в коммер­ческом банке, чтобы начать более широко предоставление займов своим членам. Плата (банковский процент) за пользование заемными средствами будет представлять собой часть затрат кооператива, связанных с хозяйст­венной деятельностью, и должна возмещаться через оплату предоставле­ния займов членам кооператива. Этот подход формирования кредитных ресурсов кооператива возможен, если члены кооператива занимаются дея­тельностью, приносящей доход, достаточный для оплаты кредитов такого рода. В этой ситуации процент за предоставление займа в кооперативе бу­дет выше, чем процент за пользование кредитом банка. Он должен вклю­чать и затраты кооператива на осуществление такого вида услуг. Но в ряде случаев это не снижает привлекательности получения займов в кооперати­ве для его членов, так как у них может не быть возможности получить за­ем в банке. Поэтому эта услуга кооператива может быть единственным для него источником получения необходимых в данный момент денежных ресурсов.

При привлечении заемных средств следует учитывать эффектив­ность их использования. Использование заемных средств эффективно, если дополнительное удовлетворение потребности в заемных средствах членов кооператива не приводит к уменьшению имущества кооператива и способ­ствует увеличению его собственных средств.